ФАС решил заняться банковскими вкладами

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Центробанк (ЦБ) работают над требованиями к рекламе банковских вкладов. Обсуждается вариант создания аналога обязательства по отображению полной стоимости кредита (ПСК).

А то банки с вкладами также "пудрят мозги" гражданам, как ещё совсем недавно делали это с вкладами. В рекламе обещают один процент, а в реальности получается совсем другой.

Вклады — следующие на очереди после кредитов в вопросе регулирования рекламы, подчеркнула замруководителя ФАС. Сейчас служба фиксирует большое количество нарушений в продвижении именно этих продуктов, что может ускорить разработку законодательства по части этой проблемы.

Средства на вкладе застрахованы государством. Если ваш банк имеет лицензию, то государство гарантированно вернет вам до 1,4 млн рублей. Этим и спекулируют некоторые специалисты банков, делая вам «более выгодные инструменты для вложений». При этом вам не говорят, что деньги в этом случае не защищены, выгода совершенно не обязательна, а при досрочном расторжении договора вы получите от банка меньше, чем ему передали. В общем - обманывают.

________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

Эксперт-кадровик заявил, что людей с плохой кредитной историей не берут на работу. Приехали...

Эксперт по трудоустройству Эльман Мехтиев заявил, что работодатели стали чаще отказывать россиянам после проверки их кредитной истории.

"Красным флажком является наличие просроченной задолженности по кредитам или займам, пусть даже и погашенной позже", - отметил эксперт.

По словам Мехтиева, плохая кредитная история говорит о том, что человек не умеет контролировать свои расходы. А если у человека долги по алиментам или налогам - для многих работодателей это вообще неприемлемо.

А еще у таких людей производительность труда меньше на 22-25 процентов.

Поэтому, резюмировал эксперт, если на должность претендуют несколько человек, возьмут того, у кого нет проблем с кредитной историей.

Сталкивались с проблемами на работе или при трудоустройстве по причине наличия плохой кредитной истории? По-моему эксперт сгущает краски...

________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

Может ли бюрократия быть эффективной? Спойлер, да!

При профессиональном управлении исключаются 99% проблем, за которые принято ругать бюрократию.

«Бюрократия без боли»«Бюрократия без боли» - это канал про технологичный менеджмент. Про алгоритмы управления, а не мотивационные речи и визионерство.

ЗдесьЗдесь вы найдете практические ответы на вопросы, которые задает себе большинство руководителей и собственников компаний:
откуда берутся авралы и суета, тома бессмысленной отчетности, пустые планы, бесконечные конфликты и т.д., и, главное, что с этим делать?

ПодписывайтесьПодписывайтесь на канал и прокачивайте управленческое мышление!🙌

​Женщина не подписывала кредитный договор, но платить по нему все равно пришлось. И суд не помог!⁠⁠

Финансовые организации сейчас активно продвигают дистанционные услуги, чтобы расширить круг потенциальных клиентов. Люди тоже в большинстве случаев предпочитают получить необходимую услугу от банка, не обращаясь в офис лично: это намного быстрее и удобнее.

Вот только за удобство приходится порой весьма дорого расплачиваться: судебная практика пополняется все новыми примерами, как с человека взыскивают кредит, который он не брал.

Одно из таких дел дошло недавно до Конституционного суда РФ.

Некой женщине поступил звонок с неизвестного номера — в ходе разговора выяснилось, что от ее имени кто-то подал в банк заявку на получение кредита, и теперь служба безопасности этого банка хочет удостовериться, действительно ли эта заявка исходит от нее.

Женщина сказала, что никакую заявку не подавала, и, чтобы как можно быстрее ее отменить, продиктовала цифровой код, который поступил ей на телефон в смс-сообщении.

А через некоторое время оказалось, что после этого звонка на ее имя действительно оформили кредит в сумме 108 909 рублей (подтвердив его получение с помощью смс-кода) и поступившие на ее счет деньги от банка тут же перевели на другой счет.

Банк отказался аннулировать кредитный договор, и женщина обратилась в суд, требуя признать сделку недействительной, поскольку:
- во-первых, она не подписывала договор лично,
- во-вторых, кредит был выдан в результате обмана женщины неизвестными лицами — а закон предусматривает это в качестве одного из оснований недействительности сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Однако все инстанции (вплоть до Верховного суда РФ) отказались отменять кредитный договор, отметив следующее:
- женщина не теряла свой мобильный телефон и не отрицала что сама сообщила неизвестным лицам секретный смс-код, который к ней поступил,
- в тексте договора, опубликованного на сайте банка, предусмотрено, что ввод специального смс-кода, отправленного на мобильный телефон клиента, приравнивается к простой электронной подписи и означает его согласие с договором.

Это соответствует Федеральному закону «Об электронной подписи» №63-ФЗ, согласно которому использование кода или пароля подтверждает факт совершения электронной подписи определенным лицом (ст. 5).

Поэтому ввод смс-кода на сайте банка расценивается как проставление гражданином собственноручной подписи и влечет юридические последствия в виде заключения договора, кроме того, подтверждается, что после заключения договора кредитные средства были зачислены банком на счет женщины — значит, договор с его стороны был исполнен.

А далее владелец счета мог распоряжаться этими деньгами как угодно — в т.ч. переводить их на другие счета (решение Ленинского р-го суда г. Кирова по делу №2-3319/2020).

Получив отказ от Верховного суда РФ, женщина подала жалобу в Конституционный суд РФ, требуя признать п.2 ст.179 ГК РФ неконституционным, поскольку эта норма не позволяет защитить интересы граждан, пострадавших от мошенников.

Конституционный суд РФ не согласился с жалобой, подтвердив, что ст. 179 ГК РФ позволяет отменить сделку, заключенную в результате обмана со стороны третьих лиц, если доказано, что другая сторона этой сделки (банк в данном случае) знала или должна была знать об обмане.

При этом суд указал следующее:
- при рассмотрении споров по поводу обманом оформленного на гражданина кредита суды должны обращать особое внимание на добросовестность и осмотрительность банка.

В частности, банк должен принимать повышенные меры предосторожности в случае, когда кредит оформляется дистанционно и сразу после его получения клиент переводит деньги третьим лицам (определение КС РФ от 13.10.2022 №2669-О).

________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

​В предыдущем посте рассказывал как планируется взыскивать жилищно-коммунальные долги. Но и это ещё не все нововведения по ЖКХ!

На сайте Госдумы не так давно появился законопроект о наделении нотариусов функцией взыскания с граждан долгов по ЖКХ. С учетом предполагаемых законодательных изменений возможности организаций ЖКХ на судебную защиту при взыскании задолженности за оказанные услуги и поставленные ресурсы, значительно сократились.

В пояснительной записке написано: "При этом, одним из востребованных механизмов внесудебного взыскания задолженности может стать исполнительная надпись нотариуса. Законопроектом предлагается использовать этот широко применяемый на практике институт для взыскания задолженности в сфере жилищно- коммунального хозяйства. В целях совершения нотариального действия нотариусы обладают правом получения необходимых сведений из государственных информационных систем, в том числе из Единого государственного реестра недвижимости. В 2023 году нотариусы совершили более 1 миллиона исполнительных надписей".

Исполнительная надпись нотариуса представляет собой отметку в договоре об оказании услуг, позволяющую кредитору или поставщику услуг, в данном случае управляющей компании, взыскивать долги без обращения в суд в случае, если должник уклоняется от оплаты.

По данным депутатов, которые разработали законопроект, актуальность проблемы высока, так как в ЖКХ – около 1,5 триллиона рублей задолженностей, из которых 800 миллиардов – долги населения.

Также высока заинтересованность предприятий ЖКХ в своевременном поступлении платежей. Без суда это будет сделать проще и быстрее, так как в отличие от судебного приказа, который легко граждане отменяют, с отменой нотариального документа смогут справиться далеко не все граждане.
________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

​«Обдерут как липку?» Власти придумали, как быстрее списывать долги за ЖКХ⁠⁠

В России планируется запустить механизм, который позволит ресурсоснабжающим и управляющим организациям быстрее возвращать долги за услуги ЖКХ. Об этом рассказал замдиректора департамента цифрового развития Минстроя России Андрей Евтушенко, выступая на конференции в Челябинске.

Ускорить взыскание, по его словам, можно будет благодаря интеграции сервисов «ГИС ЖКХ» и «Госуслуги». Это позволит коммунальщикам исполнять новое требование законодательства, предписывающее направить должнику копию судебного приказа о взыскании долга со всеми документами и почтовым уведомлением.

Сейчас сделать это проблематично, так как в силу вступили нормы, ограничивающие доступ к персональным данным россиян.

Андрей Евтушенко пояснил, что вся необходимая персональная информация о должниках содержится в «ГИС ЖКХ», но участники отрасли не имеют к ним доступа. Однако поставщик услуг обладает данными о долге для конкретной квартиры или дома за оказанную услугу. Информацию о задолженности, согласно инициативе Минстроя, поставщики будут загружать в «ГИС ЖКХ», а система будет актуализировать сведения о неплательщике через доступ к Росреестру.

После этого автоматически будет формироваться заявление о вынесении судебного приказа и оно будет поступать установленному лицу в его личный кабинет на «Госуслугах». Затем «ГИС ЖКХ» формирует пакет документов для отправки мировому судье, который будет рассматривать заявление и выносить решение.

О нем должника также проинформируют через «Госуслуги». Соответствующая информация будет выгружаться в систему «Правосудие». В свою очередь, ресурсоснабжающие и управляющие компании получают нужные документы, позволяющие взыскивать задолженность.

Андрей Евтушенко отметил, что пилотный проект по отработке механизма будет запущен в нескольких регионах.

________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

Гражданин получил кредит под 8,9% годовых, но после отказа от страховки банк сделал 18,9%. Суд наказал банк!⁠⁠

Житель Среднего Урала сумел через суд добиться отмены повышения ставки по кредиту, который он взял в Банке ВТБ. Об этом сообщает пресс-служба Свердловского областного суда.

Мужчина взял кредит весной 2023 года. При условии оформления страховки на сумму 4,3 млн руб. банк предложил ему снизить ставку с 18,9% до 8,9% годовых.

Но для этого ему пришлось заключить договор добровольного страхования с компанией, которую указал банк. Однако вскоре он нашел более выгодный вариант страхования — и отказался от ранее заключенного договора в пользу новой страховой компании, обратившись в банк с заявлением о замене страхового полиса.

Только банк этот полис не устроил: он заявил, что это не соответствует условиям кредитования и повысил ставку до 18,9%.

Гражданин обжаловал действия банка в суде — и там встали на его сторону.

Верховный суд РФ уже не раз признавал повышение ставки по кредиту незаконным, если гражданин сменил страховую компанию, заключив договор на тех же условиях, но дешевле, чем в компании, рекомендованной банком.

С банка взыскали 5 000 р. компенсации за моральный вред и неустойку 3000 р. за каждый день просрочки в перерасчете ставки по кредиту (пресс-служба Свердловского облсуда, 12.02.2024).

________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

Репост:

Как выкупить долг по договору цессии, чтобы коллектор не обманул?

В продолжение к новости из предыдущего поста. Коллекторские организации славятся своим коварством и непорядочностью в отношении должников. Если коллекторы позволяют себе хамить, угрожать, то где гарантии, что они не способны на обман должника, даже тогда, когда вроде бы согласны с ним договориться?

Такой гарантией должен быть подписываемый между коллектором и должником договор цессии или иное соглашение.

Ни в коем случае не следует соглашаться на предложения коллекторов вначале заплатить какие-то деньги, а потом подписывать договор, либо на устные обещания простить долг при условии оплаты какой-то его части!

Главная задача должника и третьего лица, которое выкупает долг у коллектора по договору цессии - проверить этот самый договор цессии и убедиться, что в нём содержатся гарантии прекращения долговых обязательств после совершения сделки.

В договоре цессии обязательно должна быть указана общая сумма долга, которую приобрел коллектор у банка, а также цена, по которой третье лицо выкупает этот долг.

Также в договоре цессии нужно отыскать пункт о том, что коллектор обязуется не предъявлять в будущем каких либо требований по проданному долгу.

Прежде чем идти вместе с третьим лицом на сделку в коллекторское агентство, должнику необходимо изучить в интернете - что такое договор цессии и какие существенные условия в нём должны быть отражены.

Можно предварительно проконсультироваться перед сделкой с юристом или вообще нанять юриста для её сопровождения. В общем, нужно быть внимательными и всё контролировать.
________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

Стоимость банковских цессий упала в два раз после повышения судебных госпошлин - ну это же отлично!

Цена долговых портфелей, выставленных банками на продажу, по итогам третьего квартала 2024 года упала до трехлетнего минимума в 5,68%, пишут «Ведомости» со ссылкой на данные Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА).

Стоимость цессии (уступки прав) в первые два квартала стабильно держалась на уровне 7,8%. Начиная с 2022 года цена просрочки только один раз была ниже 7% – 6,99% в I квартале 2023 года.

Кроме того, третий квартал стал рекордным за три года по объему выставленных банками просроченных долгов на сумму в 89,3 млрд рублей, свидетельствуют данные НАПКА.

Объем купленной коллекторами просроченной задолженности в третьем квартале также оказался достаточно высоким – 83,5 млрд рублей, что составляет 93,5% от общего объема.

Как сообщают «Ведомости», резкое снижение цены на банковскую цессию произошло в июле – августе на фоне публикации и последующего принятия законопроекта о повышении госпошлин, пояснил генеральный директор сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect Александр Васильев. Дорого теперь судиться с должниками

Стоимость просуженных лотов с чеками до 100 тысяч рублей снизилась в 2–4 раза, подтверждает управляющий директор ПКБ Павел Михмель. В сегменте просуженных лотов с чеком от 100 тысяч до 250 тысяч рублей цена упала в два раза, а непросуженные лоты снизились в цене примерно на 20%, добавляет он.

Что эти новости несут полезного должникам? Всё очень просто - чем дешевле коллекторы покупают долги у банков, тем на более выгодных условиях сами должники могут договориться о закрытии долга с самими коллекторами. Выше 10-15 процентов от общей суммы задолженности теперь нет смысла предлагать коллекторам для решения проблемы долга. Раз коллекторы покупают долги у банков за 5,6 процентов - они должны радоваться удвоению своей прибыли по милости добрых должников, согласившихся отдать такие деньги.

________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

Звонят из полиции и грозно требуют оплатить задолженность перед банком, коллектором или микро-финансовой организацией - что реально у них есть такте полномочия на работу с должниками? Или сами коллекторы названивают и представляются сотрудниками полиции? Второе!

​Кредитные каникулы позволят брать заемщикам с более крупными ссудами

Власти обсуждают повышение максимального размера займов, по которым можно получить такую отсрочку. Лимиты могут поднять уже в этом году.

В ЦБ также поддержали корректировку порога. Сейчас для «потребов» он составляет 450 тыс. рублей, а для кредиток — 150 тыс. Однако в первом полугодии банки отклоняли девять из десяти заявок на каникулы.

Постоянный механизм для получения кредитных каникул по потребительским ссудам заработал с 2024 года. Заемщик может обратиться за отсрочкой в погашении займа один раз, если он пострадал при чрезвычайной ситуации, и один раз — при снижении своего дохода. В последнем случае человек должен доказать, что он сократился за последние два месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем предыдущего года.

Приостановить платежи клиент может на срок до шести месяцев. За время действия каникул начисляются проценты, не начисляются штрафы, а банк не вправе взыскать предмет залога. При этом обратиться за такой отсрочкой заемщик может, только если размер кредита не превышает установленный правительством максимум.

Сейчас действуют такие пороги:
- не более 1,6 млн рублей по автокредитам,
- 450 тыс. рублей по другим потребительским ссудам,
- не больше 150 тыс. рублей по кредиткам.

В ЦБ РФ подчеркнули: каникулы не предполагают прощения долга –– после временной «передышки» заемщик обязан погасить пропущенные платежи в будущем.

В то же время заемщик вполне может столкнуться с негативными последствиями, если оформлял кредитные каникулы, так как это отражается в его истории. Банки в будущем могут более осторожно отнестись к такому клиенту и отказывать ему в новых ссудах.

________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

Репост:

Банки сговорились и выступили против запрета на увеличение кредитных лимитов по картам

Банки направили письма в ЦБ, Минфину, Совету Федерации и председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову.

Банкиров смущает законопроект, который был внесен в Госдуму 5 апреля 2024 года и 2 октября принят в первом чтении. Документ вносит изменения в закон «О потребительском кредите (займе)» и устанавливает запрет включать в договор потребительского кредита условия, «предусматривающие возможность увеличения лимита кредитования без заключения нового договора потребительского кредита (займа)».

Вместо запрета повышать лимит в рамках одного кредитного договора банки предлагают запретить увеличивать лимит без специального согласования с заемщиком в рамках индивидуальных условий договора, то есть в одностороннем порядке.

Если клиенты не смогут увеличить лимит на одной карте, они будут вынуждены открывать дополнительные кредитные карты в других банках, что усложнит управление их задолженностями и отрицательно скажется на кредитной истории заемщиков.

Если всерьез обсуждать возможность сдерживания роста закредитованности, то необходимо предусмотреть более жесткие ограничения по открытию новых кредитных карт в рамках одного или нескольких банков. Кстати, банк ВТБ уже пошёл на такой шаг.
________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

Верховный суд объяснил, когда жертва мошенников не платит по кредиту

Мошенники заставили клиентку банка скачать программу удаленного доступа и оформили на нее кредит. Должница пыталась оспорить сделку, но проиграла. Местные суды решили, что женщина сама передала необходимые данные аферистам и вины банка в этом просто - нет.

Она ссылалась на Постановление Пленума ВС (от 23.06.2015 N 25). Там сказано, что сделка - это волеизъявление лиц, которое направлено на возникновение, изменение, прекращение прав и обязанностей. Она же не проявляла желания заключить спорные сделки с банком. Она отметила, что не получала заемные средства: их сразу направили в другой банк на карту неустановленных лиц. В отношении них расследуется уголовное дело. Еще она обратила внимание, что договор кредита считается заключенным с момента получения денег. Она же их не видела. Банк уверял, что он ничего не нарушал. Клиентка подписала простой электронной подписью и кредит, и договор страхования. Передача кодов посторонним - это неосмотрительность ее самой. Ни банк, ни страховщик за это не отвечают. Да и вообще он не обязан следить, куда со счета идут деньги.

Но Верховный суд РФ с коллегами не согласился (дело № 9-КГ23-10-К1). Он принял доводы обманутой женщины о том, что банк не согласовал с ней индивидуальные условия договора. А еще ВС обратил внимание на то, что заемные средства сразу перевели на счет неизвестного гражданина в другом банке. Значит, банк проявил неосмотрительность.

В результате ВС отменил акты апелляции и кассации и направил дело на новое рассмотрение в областной суд. Теперь апелляция снова разберется, почему банк не обратил внимание на многие странные моменты выдачи второго кредита и защитит клиента финансового учреждения.

________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте

​Когда арест имущества должника судебным приставом является незаконным - три решения Верховного суда РФ

Многие должники сталкиваются с такой неприятной мерой, как арест имущества: судебный пристав-исполнитель вправе наложить его с целью обеспечить возможность исполнения требований взыскателя. 

Но судебная практика показывает, что не всегда такой арест является законным. Приведу примеры из решений Верховного суда РФ.  

1. Стоимость арестованного имущества явно несоразмерна долгу

Мужчина постепенно выплатил долг по алиментам, который у него накопился за несколько лет, но остался должен судебным приставам 307 тысяч рублей исполнительского сбора (который взыскивается, если должник не погашает задолженность добровольно в течение 5 дней с момента получения постановления судебного пристава). 

Этот долг вылился в многочисленные аресты, которые пристав наложил на имущество должника: под арест попала и его недвижимость, и валютные счета, и пенсионный счет, и автомобиль. 

Общая стоимость всего имущества намного превышала сумму долга — поэтому мужчина обратился в суд с иском об отмене постановления пристава, которым был наложен арест. 

Однако доводы должника о незаконности ареста отклоняли все инстанции, пока дело не дошло до Верховного суда РФ. Там постановили, что с учетом ст. 60 Закона об исполнительном производстве №229-ФЗ, арест имущества должника должен быть соразмерен объему требований взыскателя. 

Между тем, арест нельзя признать соразмерным, если стоимость арестованного имущества значительно превышает размер долга (п. 41 Постановления Пленума ВС РФ от 17.11.2015 г. №50). 

С учетом этого предыдущие решения судов отменили и дело направили на пересмотр (Кассационное определение ВС РФ по делу № 5-КАД20-40-К2).

2. Арестованное имущество должно принадлежать должнику

Верховный суд РФ признал незаконным наложение ареста на мебель, находившуюся в квартире, которую должник снимал по договору коммерческого найма. 

По мнению суда, для ареста еще недостаточно факта проживания должника в квартире — судебный пристав должен располагать сведениями, что описываемое имущество является собственностью должника. 

Поскольку арест применяется с целью обеспечить сохранность имущества должника для его реализации или передачи взыскателю, наложение ареста на имущество, которое должнику не принадлежит, нельзя признать правомерным (Кассационное определение ВС РФ № 5-КАД20-9-К7).

3. Нарушение правил оформления ареста влечет его отмену

Закон об исполнительном производстве №229-ФЗ определяет четкие правила для оформления ареста имущества должника. 

Обязательно участие понятых (которые никак не связаны с участниками исполнительного производства — ни родством, ни свойством, ни подчиненностью и т. д.), в акте о наложении ареста (описи имущества) должны быть указаны наименования каждой вещи, занесенной туда, а также ее отличительные признаки, постановление должно быть подписано судебным приставом и заверено печатью соответствующего подразделения ФССП (ст. 59, 80 Закона №229-ФЗ). 

Руководствуясь этими положениями, Верховный суд счел незаконным наложение ареста на земельный участок должника (вместе с расположенными на нем постройками), поскольку в качестве понятых были приглашены представители взыскателя (т. е. лица, заинтересованные в исходе исполнительного производства), в акте описи и ареста имущества не были указаны все характеристики имущества (в частности, отсутствовали сведения о расположенных на земельном участке жилом доме, хозяйственных постройках, личном имуществе должника). 

Кроме того, вынес постановление один пристав, а подписал — другой (Кассационное определение ВС РФ №41-КАД20-7-К4).

________________
«Юридическая консультация» в:
🔹TelegramTelegram
🔹СайтСайт
🔹YoutubeYoutube
🔹ДзенДзен
🔹Вконтакте