​В Госдуме предложили ограничить количество микрозаймов на одного человека

И снова про микрозаймы и МФО. Инициатива позволит защитить некоторые слои населения от необдуманного финансового бремени. В частности, речь идет об ограничении в выдаче количество микрозаймов на одного человека.

Депутаты хотят разрешить МФО выдавать не более трех микрозаймов на одного клиента до момента их полного погашения. Но перед о формлением даже трех займов человек должен будет доказать свою платежеспособность (например, предоставить выписку с банковского счета или справку 2-НДФЛ) и возможность потянуть дополнительную финансовую нагрузку.

В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что не все заемщики обладают финансовой грамотностью и отдают себе отчет о последующих рисках. Поэтому большинство из них оказываются в долговой яме. Инициативу по внесению изменений в законодательство уже направили Центробанку.

Напомню, что ранее депутаты уже выступали за полный запрет работы микрофинансовых и коллекторских организаций в стране. Однако потом заявили, что МФО и коллекторы могут уйти в теневой сектор и тогда контролировать их работу будет практически невозможно, поэтому коллекторов и микрофинансистов в России запрещать ни в коем случае нельзя.

Поэтому было решено ввести некоторые ограничения вместо полного запрета. Например, ЦБ разрешил ставку по микрозайму 1% в день (не более 365% в год) и установил лимит максимальной суммы переплаты (вместе с процентами, штрафами и пени) до 150% от выданного займа.

А вот теперь парламентарии хотят и вовсе ограничить количество займов на одного человека. Получится ли? Ведь МФО - это очень прибыльный бизнес, который держат в своих руках далеко не простые люди, умеющие лоббировать свои интересы в органах власти страны.

@sovetiadvokata

💠💠💠💠💠💠💠💠

В связи со сложившейся ситуацией на рынке опубликован план действий, что покупать и продавать завтра на открытии!

👉🏻 https://t.me/+pYd2YjufrKs1MmJi

Там же будут публиковаться акции с ростом 15-50% и сроком до месяца.

Вступайте, для самой активной аудитории это абсолютно бесплатно 🤝

​Россияне взяли рекордный за полтора года объем микрозаймов. Многие - без возврата

Так вот почему в Госдуме засуетились и решили отстранить коллекторов от взыскания долгов по микрозаймам. На рынке микрозаймов настоящий бум - многие люди сегодня нуждаются в коротких деньгах до зарплаты и неминуемо попадают в кабальные условия МФО. Должников по микрозаймам всё больше и больше и коллекторы слетелись как коршуны на бедных людей.

Российские микрофинансовые организации (МФО) в мае 2024 года выдали рекордный за полтора года объем займов, следует из статистики сразу двух бюро кредитных историй, которую изучил РБК.

По данным «Скоринг Бюро», участники рынка предоставили клиентам-физлицам ссуды на 81,4 млрд руб., заключив 6,34 млн договоров.

Год к году объем одобренных займов вырос на 41,8%, свидетельствуют расчеты РБК на основе данных из ежемесячных отчетов БКИ по рынку МФО.

Почему спрос на микрозаймы бьет рекорды? Всё очень просто - фактическая (не та что по Росстату) инфляция тоже бьет рекорды. Растут цены в магазинах, причем быстрее чем зарплаты и пенсии.

Рост рынка обеспечивают крупные игроки, топ-20 компаний, где также нельзя не отметить роль так называемых банковских МФО и МФО маркетплейсов. Банковские группы, недавно учредившие микрофинансовые компании, перенаправляют на новые платформы «отказной трафик», то есть потенциальных заемщиков, которым не дали банковский кредит из-за риск-политики, но достаточно надежных для МФО. И это всё конечно же грустно. Банки помогают гражданам попасть к кабалу микрозаймов.

Что ж - посмотрим, смогут ли депутаты отстранить коллекторов от такой прибыльной финансовой ниши, как многомиллионная армия должников МФО.

@sovetiadvokata

Госдума рассмотрит запрет коллекторам требовать долги по микрозаймам с граждан

Депутаты предложили запретить передавать коллекторам право требовать долги с россиян по микрозаймам.

Депутаты предложили запретить микрофинансовым организациям в РФ передавать право на взыскание денежных средств с должников другим лицам, в том числе коллекторским организациям. Соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение Госдумы.

Отмечается, что сегодня микрофинансовые организации привлекают коллекторские агентства, чтобы «оказать дополнительное воздействие на должника», если он не смог вовремя вернуть кредит.

По мнению парламентариев, микрозаймы не только «загоняют людей в долговую кабалу», но и позволяют нечистоплотным коллекторским агентствам «наживаться на людях».

Авторы инициативы отметили, что в последние годы в РФ уровень кредитования населения вырос до 55%, при этом 17,5 млн россиян имеют на данный момент незакрытые микрозаймы.

Число граждан, не способных вовремя отдать долги по микрозаймам составляет 8,6 млн человек, добавили авторы законопроекта. В основном это молодежь и пенсионеры, испытывающие финансовые трудности.

Кроме того, за 2022 год клиентская база микрофинансовых организаций увеличилась на 3,1 млн человек (почти на 22%), отметили в пресс-службе партии.

Новость хорошая, но есть один нюанс. Авторы законопроекта - группа депутатов ЛДПР во главе с лидером партии Леонидом Слуцким. Далеко не всегда законотворческие идеи депутатов этой партии находят поддержку у коллег. Но в ЛДПР выразили уверенность, что принятие такого законопроекта позволит уберечь граждан от коллекторов. Будем следить о судьбе законопроекта...

@sovetiadvokata

Главный пристав России предупредил о мошенниках, представляющихся судебными приставами

Директор ФССП Дмитрий Аристов предупредил об участившихся случаях мошенничества, когда злоумышленники представляются судебными приставами. К потенцильными жертвами они выходят на связь в мессенджерах, подменяя номер контакт-центра телефонного обслуживания ФССП.

«Звонят гражданам и представляются сотрудниками службы судебных приставов. Псевдоприставы сообщают абонентам мессенджера о наличии исполнительных производств, аресте денежных средств и необходимости погашения долга», — сообщил директор ФССП.

Он пояснил, что работники центра телефонного обслуживания ФССП России не обзванивают граждан в инициативном порядке и не предоставляют какой-либо информации по исполнительным производствам.

Также гражданам начали приходить фейковые письма якобы от Федеральной службы судебных приставов. Письма выглядят весьма достоверно, поэтому число пострадавших уже велико.

Письмо содержит уведомление о том, что в ходе некоего автоматического мониторинга у гражданина была обнаружена задолженность, было вынесено постановление о взыскании.

Тут же человеку предлагают оплатить долг, перейдя по специальной ссылке. Естественно, что оплаченный долг уходит не в казну, а мошенникам.

Что самое интересное, такие фейковые постановления приходят не всем подряд, а только тем, у кого и правда есть задолженность. Дело в том, что мошенники начали использовать для этого реальный реестр должников ФССП (публичную базу данных об исполнительных производствах).

Дело в том, что в этой базе любой человек может посмотреть долги любого другого человека, если о нем есть базовые персональные данные. Каким-то образом мошенники находят тех, у кого есть долги, и рассылают им поддельные письма под видом настоящих.

@sovetiadvokata

​Детей-сирот хотят защитить от расплаты жильем за долги родителей

Жилищные права несовершеннолетних сирот хотят укрепить. Соответствующий законопроект размещен в электронной базе данных Госдумы

Сейчас наследник получает как права, так и обязанности наследодателя, отвечая по его долгам в пределах стоимости полученного имущества. При этом те, у кого есть обязательная доля (в том числе несовершеннолетние или нетрудоспособные дети), принимают ее вне зависимости от завещания и очередности.

Автор инициативы, депутат Ярослав Нилов, предлагает внести поправки в Гражданский кодекс РФ. По его мнению, на осиротевших наследников не может быть возложена обязанность по наследованию долгов (с учетом обязательной доли).

Если поправки будут приняты, то кредиторы не смогут забрать у несовершеннолетних сирот единственное жилье в счет долга умерших родителей.

@sovetiadvokata

Коллекторские звонки с разных номеров как вид психологического насилия

В судебной практике давно устоялось выражение «психологическое давление». Регулярные звонки должникам с разных номеров, сопровождающиеся неприятными разговорами, в каком-то смысле стали «нормой», которая, правда, сейчас активно искореняется благодаря работе приставов и надзорной системе. Но и по сей день это самый эффективный метод выбивания долгов коллекторами.

Одна из причин, почему коллекторы звонят с разных номеров — чтобы добиться возврата долга. Если компания применяет в отношении клиента давление звонками и психологически неприятными разговорами, обычно это выглядит следующим образом:

Заемщику звонят с неизвестного номера. При разговоре собеседник не представляется, он сразу «берет быка за рога»: начинает задавать множество вопросов вроде: «Почему отсутствует оплата?», «Вы в курсе, сколько вы уже должны?», «Вы знаете, что с вами будет, если вы так и не переведете деньги?» и так далее.

Если должник блокирует оппонента или не отвечает на дальнейшие звонки, коллекторы начинают беспокоить его с других номеров, и поступающих вызовов может быть довольно много.

В определенных случаях взыскатели вообще устанавливают программы-«бомберы», которые парализуют возможность нормально пользоваться своим телефоном — на аппарат начинает постоянно поступать бесконечный спам.

Но некоторые компании ищут «обходные пути»: например, звонят должникам с разных номеров и говорят что-то вроде: «если вы не заплатите, вас ждет арест имущества с дальнейшей продажей арестованного, блокировка карт, принудительное списание средств». Иногда и вовсе сообщения содержат намерение обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве со стороны заемщика.

Как побороть этот прессинг пока не знают ни депутаты Госдумы, ни приставы. По закону как бы можно привлечь коллектора за навязчивые звонки, угрозы. Но вот как доказать, что звонок был именно от конкретного коллекторского агентства, если звонящий использовал подменные телефонные номера, которые сегодня легко можно купить в интернете? Практически это не доказать и не пресечь. Лучший вариант - игнорировать такие звонки и периодически менять свой телефонный номер.

@sovetiadvokata

Сегодня выходной день и не буду вас загружать информационными постами. Просто напомню где можно знакомиться с моими публикациями кроме этого канала.

Канал в Ютубе "Юридическая консультация", на котором выкладываю длинные видео и короткие вертикальные видеоролики по теме кредитов и долгов. На канала сейчас 266 тысяч подписчиков. Ссылка на канал: https://www.youtube.com/@uristkonsul

Канал в Дзен "Юридическая консультация" уже догоняет по количеству подписчиков Ютуб. Сейчас в Дзене у меня 263 тысячи подписчиков. На нём выходят статьи в основном для пенсионеров и предпенсионеров с новостями про индексации пенсий, пособия, дотации, льготы и другой важной для пожилых людей информацией Ссылка на канал: https://dzen.ru/soveti_advokata

Канал в Телеграмм "Криптоюрист" про криптовалюты и цифровые деньги я веду второй год. Пока там у меня всего 5 тысяч подписчиков. Цифровая экономика мне интересна с позиции юридического взгляда. На канале я рассказываю о том, как скоро зарегулируют криптовалюты в России и даю советы как не попасть на мошенников и скам при инвестировании в такие активы. Ссылка на канал: https://t.me/cryptoyurist

Сообщество в Вконтакте "Юридическая консультация" я не особо люблю. Это какая-то отсталая социальная сеть и развиваться в ней не очень интересно. Но всё же я и там публикую свои материалы. Тематика сообщества - кредиты и долги. У сообщества на сегодняшний день 19 тысяч подписчиков. Ссылка на сообщество: https://vk.com/soveti_advokata

До конца этого месяца в России обещают создать отечественный аналог Ютуба. Посмотрим, что из этого получится и стоит ли уделять такой площадке своё внимание. Если это будет такая же беда как Рутуб - делать там конечно будет нечего.

В Госдуме затянулось принятие закона о сохранении ипотечных квартир за должниками при их банкротстве

Банковское лобби не дремлет и затягивает принятие столь важного для ипотечных должников закона. Ну а депутаты, которые связаны с таким лобби - наоборот дремлют...

Еще в 2023 году в Госдуму был внесен законопроект, который разрешит при личном банкротстве для сохранения единственного ипотечного жилья заключать с банком отдельное соглашение, не затрагивающее остальных кредиторов. Это позволит не продавать такое жилье на торгах при сохранении ипотеки.

В закон о банкротстве предложены поправки, которые создают возможность утверждения судом отдельного мирового соглашения или плана реструктуризации долгов за единственное ипотечное жилье ради его сохранения гражданами в рамках личного банкротства.

Сейчас сохранить имущество должник может при реструктуризации долгов или по мировому соглашению, если они одобрены кредиторами, иначе оно продается на торгах для погашения долгов.

По проекту же, предложенному депутатами «Единой России», договоренности о сохранении ипотеки на единственное жилье предлагается вывести из банкротного дела без согласия остальных кредиторов.

Если жилье уже включено в реестр требований, суд, утвердив ипотечное соглашение, исключит его, как и возможность обращения на него взыскания, но сохранится и кредит, который необходимо погашать (выплачивать такую ипотеку будут родственники или поручители за счет доходов гражданина после завершения личного банкротства).

Сейчас обычно в рамках банкротства все платежи прекращаются, а после продажи жилья 80% суммы получает залоговый кредитор. Обязательства же по кредиту прекращаются.

В ЦБ и Минфине концептуально с проектом согласны, но отмечают необходимость проработки последствий неисполнения ипотечных договоренностей должником и оценки интереса банков. То есть если после банкротства гражданин опять не платит по ипотечному кредиту - в этом случае квартиру предлагается всё же у него забирать.

В этом законопроекте есть логика. Ведь доход от реализации ипотечного жилья и так в приоритетном порядке направляется на погашение требований банка где гражданин оформлял ипотечный кредит и остальные кредиторы фактически «ничего не получают» из этих средств. Поэтому утверждение отдельного соглашения с ипотечном банком права остальных кредиторов не нарушаются. Они бы и так ничего не получили. А тут хоть банк может попробовать работать с гражданином и дальше в рамках ипотечного договора и извлекать с такого человека прибыль и дальше.

Законопроект обещали принять ещё в 2023 году. Но не приняли и отложили на год 2024. Уже прошло полгода - а воз и ныне там...

Банковское лобби выступает против принятия закона в таком виде. Но так как ЦБ РФ, Минфин - за его принятие, а также авторами законопроекта являются депутаты "Единой России" - закон точно примут.

За ходом рассмотрения законопроекта можно следить на сайте Госдумы. Первое чтение было пройдено в октябре 2023 года. Второе - зависло.

@sovetiadvokata

В Центробанке приоткрыли завесу - кредиторы и судебные приставы смогут уже совсем скоро просто изымать у граждан цифровые рубли за любые долги.

Цифровой рубль будет очень легкой добычей для кредиторов. Всё дело в том, что хранится такие рубли будут в Центробанке, а у гражданина будет только информация о том, сколько в его кошельке номинала рублей. А значит - фактического и полного контроля над такими деньгами у граждан не будет.

А ведь уже скоро и зарплаты бюджетников и пенсии будут выплачиваться сначала добровольно, а затем принудительно цифровыми рублями...

Подробнее читайте об этой новости на моём втором канале "Криптоюрист". Именно там я рассказываю о цифровых деньгах, криптовалютах. Кому интересна тема - не забудьте подписаться на мой второй канал!

Вот ссылка на мой пост: https://t.me/cryptoyurist/1350

Комментарии там открыты - скажите что думаете по этому поводу!

​Банкротство пенсионера через МФЦ - реально?

До недавнего времени банкротство пенсионеров через МФЦ было практически невозможно. С 3 ноября 2023 года в закон были внесены поправки, благодаря чему теперь пенсионеры тоже могут подавать на внесудебную процедуру.

Что для этого необходимо:

- отсутствие имущества и дохода, которые можно направить на погашение задолженности;
- основной источник дохода – пенсия, ИП более года;
- если ИП длится более 7 лет, доход значения не имеет;
- ИП по имеющимся задолженностям закрыто;
- нет нового имущества или дохода;
- нет вновь открывшихся ИП; сумма долга – от 25 тыс. до 1 млн руб.

Если все эти условия соблюдены, вы сможете инициировать процедуру банкротства, обратившись в МФЦ по месту регистрации.

Необходимо подать:

- копии паспорта, СНИЛС, ИНН;
- документы о семейном положении и смене фамилии;
- документы по долговым обязательствам: договоры, расписки, справки по всем видам задолженностей – штрафам, ЖКХ, алиментам;
- приказы и определения судебных органов;
- кредитную историю из БКИ;
- заполненное по форме заявление.

Даже если долги не попадают под погашение путём банкротства или общая сумма выше 1 млн руб., всё равно нужно их указывать. Например, алименты по банкротству не списываются, но если не указать их в списке задолженностей, в процедуре откажут.

В течение 3 дней сотрудники МФЦ проверят информацию. Если подходите под критерии внесудебного банкротства, вас включат в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и начнут процедуру. Внесудебное банкротство длится 6 месяцев.

Ранее я рассказывал в своём посте, что с 1 июля большую часть сведений МФЦ будут получать самостоятельно в электронном виде, что уменьшит список подаваемых гражданами заявлений.

@sovetiadvokata

Сколько лет хранится кредитная история в БКИ

Срок хранения кредитной истории — 7 лет.

Это означает следующее: если человек время от времени обращается за кредитами, то его файл так и будет пополняться. Сведения многолетней давности будут соседствовать с новыми. Автоматически никакие устаревшие данные из истории не уберутся. То есть хроника ведется, пока она есть. И семилетний срок отсчитывается с последней даты события в ней.

По сути, записи прервутся только через семь лет после того, как вы погасите последний кредит и больше не запросите ни новую ссуду, ни кредитку.

После этого электронный документ «сдадут на хранение в архив», и технически он просуществует еще три года, но уже не будет доступен для будущих кредиторов и иных интересантов. Потом все сведения уничтожатся навсегда и отовсюду.

При подаче заявки на 8-й год «тишины» история будет начинаться с нуля, то есть заново.

Впрочем, источник данных можно исправить и раньше. Но сначала нужно выяснить, какие обличающие факты в нем отражены и к какому периоду они относятся.

Основной принцип строится на следующем: потенциальных кредиторов больше всего интересует поведение человека здесь и сейчас, а не когда-то там семь лет назад.

Поэтому стратегия исправления своего финансового портрета формируется как раз за счет новых положительных событий в кредитной жизни гражданина: частотой и количеством позитивных фактов о расчете с кредиторами перекрывается негатив прошлого.

@sovetiadvokata

​Ипотечных должников хотят освободить от остатков долгов

Речь идёт именно о должниках, а не о исправно платящих итотечные кредиты клиентах банков.

Такой законопроект ранее разработала Генпрокуратура. Предполагается, что остаток долга перед банком спишут, если квартиру продали с торгов дешевле ее изначальной цены.

Проект закона обсудили на совещании при Уполномоченном по правам человека. и одобрили для внесения в Госдуму.

Если помещение будет изъято кредитором в счет уплаты долга, задолженность будут считать погашенной независимо от того, по какой цене продали жилье, объяснила зампредседателя комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Светлана Разворотнева. По ее мнению, такой закон необходим, поскольку нередко квартиры продаются с торгов дешевле, чем были приобретены на рынке. В итоге люди остаются без жилья, но с долгами.

И действительно, банки заинтересованы в том, чтобы продать непрофильный актив как можно быстрее. Поэтому такие лоты часто выставляют на торги по цене 80% рыночной стоимости. Цену определяет оценщик, которого пригласил банк.

От нового закона интересы банка не пострадают, так как у него помимо средств от продажи жилья остаются все внесенные платежи и первоначальный взнос. Если на торгах цена квартиры значительно вырастет, разницу вернут заемщику. Если лот не вызвал интерес, цену будут постепенно снижать, сначала на 10−15%, затем еще на 20%. В итоге квартиру могут продать на 40% дешевле ее изначальной цены.

При этом заемщик сегодня в такой ситуации остается должен банку. Списание остатка долга заемщика — это разумная инициатива. Банковское лобби уже против!

@sovetiadvokata

​Что делать, если сотрудник МФЦ отказывается принимать заявление на субсидию

Некоторые сотрудники МФЦ устно отказывают, не принимают заявление, ссылаясь на то, что субсидия с долгами по ЖКХ не положена. Мол долги погасите и приходите — все оформим.

Люди верят сотруднику МФЦ на слово и уходят.

Это распространенное явление, когда сотрудник МФЦ отказывается принимать заявление, если, как ему кажется, пакет документов неполный или заявитель не имеет право на получение на субсидии.

Так бывает, это человеческий фактор. Сотрудники работают по внутренним инструкциям, которые разработаны для удобства работы, но не всегда соответсвуют точной букве закона.

Если работник МФЦ устно отказывает, не принимает заявление, следует указать ему на статьи закона, которые говорят об обязанности принять заявление гражданина и о том, что долги не мешают получать субсидию. В частности:

ст. 7 № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» — здесь говорится о том, что органы, предоставляющие государственные и муниципальные услуги, не вправе требовать от заявителя предоставления документов и информации или осуществления действий, не предусмотренных нормативными правовыми актами;

п. 5 ст. 159 ЖК РФ — о том, что субсидия не предоставляется при наличии той задолженности, по которой имеется вступивший в законную силу судебный акт.

Отказ в принятии заявления от гражданина неправомерен, так как сотрудник МФЦ не уполномочен проверять правильность заполнения заявления и решать что-то самостоятельно. Приняв от заявителя документы, сотрудник центра обязан выдать расписку в их получении и направить документы в уполномоченный орган — в случае с субсидией ЖКХ — в Соцзащиту.

Если сотрудник все равно отказывает регистрировать заявление, попросите вызвать старшего менеджера или директора. Если руководитель также не идет навстречу, позвоните на горячую линию, снимите на камеру отказ и т. д.

Бесплатный телефон горячей линии МФЦ 8-800-100-70-10, с мобильного можно связаться по номеру 115. Также можно обратиться в Роспотребнадзор по номеру 8-800-555-49-43.

Позвоните, объясните ситуацию и передайте трубку сотруднику МФЦ.

В результате таких действий заявление у вас примут обязательно.

Официальный отказ в субсидии ЖКХ можно оспорить в суде. Ошибок в официальных ответах соцзащиты гораздо меньше, но они бывают.

@sovetiadvokata

​​Приставы списали деньги за СВО - это законно?

Законодательно уже давно существуют нормы, не позволяющие взыскивать в счет уплаты долгов определенные поступления. Их перечень приведен в ст. 101 закона № 229-ФЗ об испольнительном производстве. Там есть такой пункт - деньги, перечисляемые военнослужащим и лицам, состоящим на службе в войсках нацгвардии, полиции, ОВД, в связи с участием в боевых действиях за пределами РФ.

При этом законом установлены небольшие исключения. Например, алименты и выплаты в возмещение вреда при потере кормильца можно взыскать и из некоторых «неприкосновенных» финансовых поступлений. Например, из денег за СВО.

И все же нередко и без затруднений ФССП списывает их даже не в целях покрытия долга по алиментам или причиненного вреда, а как оплату просроченных кредитов. Если произошло неправомерное списание, можно потребовать возврат средств. А пристав обязан будет удовлетворить эту просьбу.

Кроме того, и сейчас многие привлеченные к каким-либо действиям или работе в зоне СВО не относятся к военнослужащим. Например, учителя, медсестры, строители. Соответственно, выплаты им формально не подпадают под перечень из ст. 101 закона.

Сейчас защищённые платежи маркируются специальной меткой - чтобы пристав или банк видел, что такие деньги списывать по долгам нельзя. Организации-источники перечислений обязали проставлять специальные коды видов дохода в платежных поручениях.

Если назначение выплаты не определяется либо не подходит ни под одну из категорий, то код не проставляется. Из-за этой оговорки часто получается так, что платежка формируется без проставления нужных цифр. И сумма, поступившая на счет, становится «обезличенной». Поэтому банк и пристав обоснованно считают ее доступной для списания в качестве средств погашения долга.

Однако в ситуации, когда платеж является целевым, но ошибочно попал под списание по формальным признакам, у должника есть возможность его вернуть. Вот только действовать нужно быстро, так как после попадания на депозит ФССП изъятый доход может в скором времени быть перечислен непосредственному взыскателю, и вернуть его удастся только через суд.

@sovetiadvokata