Психология кешбэка

На портале Эконс вышла интересная статья про психологию кешбека.

Кешбек увеличивает траты с карты на 30%. Исследователи полагают, что в первую очередь, это связано с “болью платежа”. Люди гораздо чувствительнее к потерям, чем к приобретениям.

Даниэль Канеман и Амос Тверски проводили интересный эксперимент с броском монеты. Участникам предлагали в сыграть в “орел или решка”, если выпадал орел - участник получал 100 долларов, если решка - должен был их отдать. Люди соглашались сыграть если выигрыш был в 2,5 раза больше той суммы, которую они могли потерять. 

Кешбек за траты как будто сокращает наши “потери” от покупок. Мы начинаем тратить больше. Все становится еще хуже, когда расходуются кредитные деньги. 

При росте расходов, осуществляемых в долг, потребители не увеличивают пропорционально платежи по кредитке для погашения этого долга, а, напротив, уменьшают их. В результате их задолженность по кредитке увеличивается в среднем на 8% в месяц, через год возрастая примерно втрое, – поведение «больше тратить, меньше погашать» закрепляется и становится устойчивым. цитата

Котики напоминают: любой кредит снижает финансовую устойчивость от различных потрясений, потому что забираете деньги у своего “будущего Я”. Теперь Вы знаете про это когнитивное искажение и будете аккуратнее с кредитными картами. 

Ведь будете?

Статья “Психология кешбека” на портале Эконс. 

Экономический прогресс и лишний вес

Нобелевский лауреат по экономике Робет Фогель считал, что на протяжении большей части своей истории человек шел бок о бок с хроническим недоеданием. Делать себе запасы на будущее - выигрышная стратегия для организма.

Лишний вес долгое время ассоциировался с достатком и выступал ярким сигналом для окружающих. Когда запасы еды были ограничены и зависели от прихоти природы, быть «в теле» могли себе позволить только очень обеспеченные люди.

Голод стал отступать после технологических достижений XVIII века, которые привели к увеличению количества, качества и разнообразия доступной пищи. Как итог, человеку приходится гораздо меньше трудиться, чтобы добыть себе еду.

Современная экономика производит так много продуктов питания, что треть от всех продовольственных товаров или 1,5 млрд. тонн ежегодно отправляется на помойку. В России на свалках оказывается более 17 млн тонн пищевых отходов.

Голод - постоянный спутник человека, и наш организм эволюционировал, чтобы лучше ему противостоять. Обилие дешевой высококалорийной еды ломает эту систему. Столетия эволюции теперь работают против нас и, как итог, теперь 1 миллиард людей по всему миру страдает от ожирения. 

Подробнее про “эпидемию ожирения” можно почитать на Пикабу или VC

Парадокс автономии

Технологии, которые одновременно экономят наше время и отнимают его. Это явление получило название парадокс автономии.

Яндекс экономит наше время на поиск информации. Telegram позволяет общаться с друзьями даже на расстоянии. Через Ozon и Wildberries можно заказать товары прямо домой и не тратить время в очередях.

У нас больше свободного времени, чем когда-либо, и мы тратим его на просмотр милых видео с котиками и пересылку мемов. Самое интересное, что мы прекрасно осознаем бесполезность такого времяпрепровождения, но ничего не можем с этим поделать.

В одном из последних опросов 85% респондентов заявили, что технологии оказывают негативное влияние на их жизнь: отвлекают внимание от действительно важных вещей и перегружают информацией. 

Технологии должны были позволить нам самим определять где, когда и как мы будем работать. В результате теперь мы работаем постоянно.
Мы уходим с работы, но остаемся на связи. Дома проверяем электронную почту, отвечаем коллегам в рабочем чате. Со временем граница между рабочей и личной жизнью стирается окончательно.

 Наличие сбережений в российских семьях (%). источникисточник

Сбережения Россиян

По итогам 2023 года половина российских семей не имеет никаких сбережений. Такие выводы сделал институт человека Ромир на основе общероссийского опроса. Доля россиян, не имеющих сбережений, почти не изменяется с 3 квартала 2022 года. 

Диаграмма Ромир https://romir.ru/studies/rossiyane-o-sberejeniyah

Эти показатели косвенно подтверждаются исследованием Института фонда «Общественное мнение», которое проводилось в 2022 году для Банка России. Тогда только 45% опрошенных заявили, что имеют сбережения, а 50% признались, что вообще не считают необходимым заботиться о завтрашнем дне, поэтому ничего не откладывают. 

Граждане хранят свои накопления в сберкассах. В 2023 году в лидеры выходят вклады и накопительные счета в российских банках. На втором месте наличные в рублях.

Большинству хватит накоплений на период от 6 до 12 месяцев. В 2023 году вдвое выросла доля тех, кто рассчитывает прожить более 3 лет на свои сбережения, хотя в общей выборке они составляют всего 4 процента.  

А как у Вас обстоят дела со сбережениями?

Созидательное разрушение и ошибочная оценка рабочих мест

Люди ошибочно полагают, что в есть строго определенное количество рабочих мест. Если эти рабочие места замещаются новыми достижениями технологического прогресса, то коиткам остается меньше работы. 

Экономисты называют это заблуждение “ошибочной оценкой количества рабочих мест”.  

Как обычно реальность намного сложнее. Технологический прогресс действительно уничтожает рабочие места. Новый трактор вытесняет котиков, которые раньше обрабатывали землю с плугом. Так работает созидательное разрушение. Однако, трактор позволяет работать более эффективно, растет производительность труда и благосостояние котиков-агрономов.

Все котики-фермеры стали богаче и них появляется возможность нанять безработных агрономов, например, для селекции новых сортов. В результате производительность труда еще больше увеличивается и ведет к экономическому росту. 

Конкретный пример. В 2000 году 9 миллионов человек или 13% всех занятых в Российской экономике трудились в сельском хозяйстве. В 2023 году в этой сфере работают только 4 миллиона россиян, что составляет всего 6%. Зато объем продукции сельского хозяйства увеличился с 740 до 8493 млрд. рублей. 

Сельское хозяйство стало намного эффективнее, что позволяет прокормить общество и задействовать минимум населения. 5 миллионов работников, которые покинули этот сектор, сейчас пишут компьютерный код, снимают сериалы, играют в профессиональный хоккей или занимаются другими вещами.

Созидательное разрушение и технологический прогресс

Технологический прогресс один из важных компонентов созидательного разрушения. Новые технологии увеличивают производительность труда. Высокая производительность труда влияет на экономический рост. И все начинают жить чуть лучше. 

Мы с удовольствием смотрим кино и сериалы со звуком. Это прекрасное изобретение сделало безработными таперов - музыкантов, которые сопровождали игрой на музыкальных инструментах немые фильмы. 
Швейная машинка, телефон, двигатель внутреннего сгорания и многие другие изобретения заставили уйму народу искать себе новую работу. Могут пройти годы, прежде чем пострадавшие работники и сообщества восстановятся. 

Таперы начнут писать музыку, швеи займутся проектированием одежды, телефонистки уйдут в сельское хозяйство. Это болезненный и непростой процесс. Сложно утешать себя тем, что общество станет богаче, когда тебе надо кормить семью. 

Получается, что выигрывают все, а платить приходится не только лишь каждому. 

С другой стороны, альтернативы почти отсутствуют. Давайте все будем смотреть немое кино, чтобы обеспечить таперов работой. Откажемся от использования швейных машинок, телефонов и  двигателей, чтобы не отнимать работу у наших соотечественников. Мы сохраним рабочие места, но заплатить за это придется всем и каждому.

Теория убывающей отдачи

В стране с неразвитой инфраструктурой и низким уровнем образования новые вложения дают наибольшую отдачу. Так работает “убывающая отдача”.

Представим себе развитую кошачью страну. У большинства котонаселения есть высшее образование, территорию пронизывают сети скоростных магистралей, а котоздравоохранение использует последние достижения в медицине. 

Теперь посмотрим на бедную страну третьего мира. Котики необразованны, дорог почти нет, врачи в больницах слабо представляют, что значит дезинфекция. 

Если неразвитая страна будет последовательно вкладываться в дорожную сеть, образование и здравоохранение, - то получит огромную отдачу на свои инвестиции. 

Несколько асфальтированных дорог в бедной стране могут открыть для торговли целые новые области. В богатой стране несколько новых дорог почти не повлияют на трафик.

И так во всем. Простейшая вакцина может спасти миллионы котиков, а более качественное образование может привести к настоящему прорыву.

Поэтому бедной стране, чаще всего, нет смысла “изобретать велосипед”. Самая выигрышная тактика, - посмотреть конструкцию у богатых соседей и адаптировать под собственные нужды.

Интегрированные таким образом технологии дают огромный экономический эффект.

Протекционизм делает бедные страны еще беднее

Во всем мире 700 миллионов человек живут в экстремальной бедности. Это значит, что их доход меньше 2 долларов в день.  Еще 3 миллиарда человек выживает на 7 долларов ежедневного дохода. 

 C 1990 года рост развивающихся стран значительно сократил мировую бедность. После пандемии глобальное неравенство снова начало расти. Половина беднейших стран мира так и не восстановилась после COVID-19.

The Economist считает, что основная причина в том, что большинство развивающихся стран снова сосредоточилось на политике протекционизма.  От льгот для текстильной промышленности в Бангладеше до прямой поддержки нефтегазовых конгломератов в Пакистане. 

Протекционизм везде разный, но результат всегда один и тот же, - потребители лишаются доступа к дешевым импортным товарам. Сильнее всего от этого страдают самые бедные группы населения. Принцип “сэкономил - значит заработал” отлично работает в экономике. Дешевые товары, как и высокие доходы, позволяют нам покупать больше.

К сожалению, перспективы здесь не самые радужные. За последнее десятилетие количество торговых ограничений между странами значительно возросло. Торговые барьеры сейчас как никогда определяются политическими причинами. 

А значит протекционизм только будет расти.

Созидательное разрушение

Термин, который получил широкую известность благодаря работам  Йозефа Шумпетера. 

Созидательное разрушение - это своеобразный  круговорот жизни капитала в экономике. Шумпетер считал, что в капитализме старая структура производства со временем уничтожается под напором инноваций. 

Например, руководство Kodak еще в 1978 году  отказалось развивать направление цифровой фотографии, потому что не хотело терять доходы от производства пленки. В компании считали, что цифровые фотоаппараты долго не будут пользоваться спросом. Эта ошибка привела к банкротству в 2012 году. 

Новые технологии позволили сделать мир фотографии доступнее для рядового пользователя. Теперь не нужно было покупать пленку, разбираться в ее особенностях, проявлять фотографии. Можно было просто купить фотоаппарат и начать фотографировать. Структура рынка изменилась и пленочные фотоаппараты резко стали почти никому не нужны.

Такие изменения несут позитивный эффект для всего общества. Но, попробуйте объяснить это сотрудникам Kodak, которые потеряли свою работу. Выигрыш от созидательного разрушения приходит в будущем, а платить по счетам необходимо сейчас.

Карьерный капитал и нобелевские лауреаты

Джон Гуденаф в 1980 году он синтезировал кобальтит лития и внес огромный вклад в развитие литий-ионного аккумулятора. Однако, Нобелевскую премию ученый получил только в 2019 году, то есть через 39 лет после своего открытия. Гуденафу как раз исполнилось 97 лет. 

Нобелевскую премию можно рассматривать как высшее достижение. Пик карьеры любого ученого. Однако, между публикацией, которая удостаивается высшей награды, и решением Нобелевского комитета могут пройти годы. 

В каком возрасте исследователи публикуют Нобелевские работы, то есть достигают пика научной деятельности?

Лауреатам Нобелевской премии в период с 1901 по 1950 года в среднем было 39 лет на момент публикации. За период с 1995 года по 2017 года их средний возраст вырос на 5 лет. Все, конечно, зависит от науки. Физики могут получить премию за открытие, а экономисты будут несколько лет апробировать очередную теорию. 

В общем, если Вам меньше 40, то шансы получить Нобелевскую премию еще имеются. 

Зачем вообще знать когда мы достигнем своего пика? За ним начнется неизбежное снижение. И лучше позаботиться о себе и своей семье заранее.

Котики живут одним днем, не будьте как котики.

Утилизационный сбор и защита отечественного производства

13 сентября 2024 года Правительство утвердило шкалу индексации утилизационного сбора до 2030 года. С 1 октября ставка выросла на 70% и  будет индексироваться на 10-20% каждый год. Инициатором повышения выступила компания "АвтоВАЗ".

Только в России настолько ответственные предприятия, что сами предлагают платить больше, чтобы сохранить окружающую среду. Или все дело в том, что отечественному автопрому все затраты на утилизационный сбор компенсируются из бюджета?  

"Многие китайские бренды, осуществляя, я бы сказал, агрессивную экспансию на российский рынок, начинают "пробивать" планку утильсбора и заходить на традиционные рынки - в фокус-группы, для которых выпускается продукция из наших моделей." - сообщил президент  АО "АвтоВАЗ" Максим Соколов.

Отечественный автопром не может выиграть в прямой конкуренции с китайскими производителям. Поэтому государство (опять) решило прийти на помощь.

Котик Василий АО “АвтоВАЗ” доволен.

Утилизационный сбор 

В 2012 году Россия вступила в ВТО и, согласно требованиям этой организации, начала снижать ввозные пошлины на новые автомобили. К 2018 году их снизили до с 30% до 15%. 

Однако, уже в августе 2012 года были внесены поправки в закон "Об отходах производства и потребления" от 24 июня 1998 года и Бюджетный кодекс РФ, и в России начал функционировать утилизационный сбор. 

“В целях обеспечения экологической безопасности, в том числе, для защиты здоровья человека и окружающей среды от вредного воздействия эксплуатации транспортных средств, с учетом их технических характеристик и износа.”

Первоначально утилизационный сбор уплачивали только импортеры. С 2013 года требования расширили и на производство автомобилей России. Одновременно для российских предприятий были введены субсидии, которые полностью покрывали размер сбора.  

Автомобиль - дорогое удовольствие для общества. И дополнительный сбор на его утилизацию выглядит здравой идей. Похожие инструменты есть в Норвегии и Японии. 

К сожалению, в России утилизационный сбор не имеет никакого отношения к утилизации машин и служит исключительно одной из мер протекционизма. 

Почему так, - поговорим в следующем посте.

Что не так с политикой протекционизма ? 

Снова обратимся к нашему примеру с котомобилями. 

Котик Васька сохранил свой завод, по прежнему обеспечивает рабочие места для других котиков и платит налоги. Казалось бы, все довольны.

Ну кроме простых котиков, у которых теперь нет возможности покупать японские котомобили по низким ценам. Котоправительство как будто обложило все население дополнительным налогом. 

Но самое главное, что у Васьки может появиться искушение всегда использовать административный ресурс для решения рыночных вопросов. Когда в стране появятся дешевые китайские котомобили, Васька может снова обратиться к котоправительству. И вместо того, чтобы наконец сделать отечественный котоавтопром  конкурентоспособным, в стране снова ограничат импорт. 

Все это приводит к замедлению экономического роста в долгосрочной перспективе. Например, котики могли бы использовать дешевые котомобили как средства производства. 

Кроме того, Японский и Китайский котоавтопром будут развиваться в конкурентной борьбе, а отечественные средства передвижения котика Василия останутся в… на прежнем уровне. Потому что у Василия нет стимулов что-то там развивать.  Колеса крутятся, котодоллары мутятся.

Протекционизм 

Протекционизм - это экономическая политика, направленная на поддержку местного производства.

Например, у нас есть котик Василий, который производит котомобили. Спрос на товар имеется, аналогов на рынке нет. В общем, колеса крутятся, котодоллары мутятся. 

Внезапно на рынке появляются зарубежные аналоги котомобилей. Их производит и экспортирует японский бобтейл Айко. У японских котомобилей качество намного лучше, к тому же они значительно дешевле.

Бизнес Василия становится убыточным. Котик может снизить цену на свою продукцию или улучшить ее качество, чтобы отечественные котомобили могли побороться за кошачий рынок.

Но, Василий делает хитрее. Он идет к кошачьему правительству и говорит: “Злобный японец Айко, выкидывает меня с рынка. Я буду вынужден закрыть свой завод. Тысячи котиков потеряют свои рабочие места, а я перестану платить огромные налоги в бюджет. Оно Вам надо? Срочно защищайте отечественный котоавтопром!”.

В котоправительстве чешут за ушами и решают, что надо поддерживать отечественного производителя. Правительство вводит пошлины на японские котомобили. Котику Айко приходится поднять цену на товар. Василий доволен, его бизнес снова выходит в плюс.

Инсайдеры

Прекрасный документальный фильм на выходные. Кино рассказывает про причины мирового финансового кризиса 2008 года.

Если Вы думаете, что развитые страны успешно победили коррупцию, фильм убедит Вас в обратном. Авторы доступно рассказывают про сложные финансовые инструменты и огромные возможности, которые появляются у предприимчивых ребят для их использования. 

Финансовые наркоманы разрушают не только свою жизнь, но и жизни окружающих. Жажда денег и постоянной наживы привела к сокращению мировой торговли, спаду экономической активности и рекордному росту безработицы.

Котики однозначно рекомендуют к просмотру. 

P.S. Приятный бонус - в оригинале закадровый голос диктора принадлежит Мэтту Деймону.

Урбанизация и уровень стресса
 
Больше половины населения земного шара проживает в городах. По данным ООН к 2050 году эта доля увеличится до ⅔. Как на наше здоровье влияют загруженные магистрали, душные офисы и огромные торговые центры? Исследователи все чаще задаются этим вопросом.

Ученые уже доказали, что размер комнаты, расположение окон и форма стен могут провоцировать стресс.

В мае 2024 года психологи из Кембриджского университета провели новое исследование. Участникам предлагали рассмотреть фотографии двух разных высотных зданий (картинки из поста выше). 

В первом здании использовали органические строительные материалы, было много зелени в интерьере и на балконах. На других фотографиях было представлено современное офисное здание без природных элементов. 

Пока участники рассматривали фотографии психологи измеряли их уровень стресса, в том числе, с помощью электроэнцефалографии. Психологи обнаружили, что когда участники рассматривали “зеленое” здание, их уровень стресса был существенно ниже, чем во время разглядывания “бетонных коробок”.

С эволюционной точки зрения в этом есть определенная логика. Наши предки развивались в природной среде, поэтому “зеленое” окружение действует на нас благоприятно. Купите фикус себе в офис и будете меньше переживать из-за придирок начальства. 

Почему никто не проводит подобные исследования для котиков? Как они адаптировались к жизни в “тесных бетонных коробках”?